Jarenlang werd er over gesproken, maar inmiddels is de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen een stuk dichterbij gekomen. In maart 2026 stuurde het kabinet het wetsvoorstel Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (Wet BAZ) naar de Tweede Kamer. Daarmee is de volgende stap gezet naar een verplichte basisverzekering voor vrijwel iedere zelfstandig ondernemer in Nederland. Toch merken wij bij MKB Assurantiehuis dat veel ondernemers denken: “Dat duurt nog jaren, dus daar kijk ik later wel naar.” Juist dat kan een kostbare vergissing zijn. De wet zal naar verwachting pas rond 2030 daadwerkelijk worden ingevoerd, maar de keuzes die je als ondernemer de komende maanden en jaren maakt, kunnen straks bepalen hoeveel vrijheid je nog hebt. Wachten lijkt logisch, maar kan betekenen dat je uiteindelijk minder invloed hebt op de manier waarop je jezelf verzekert.
In deze blog:
- Waarom komt er eigenlijk een verplichte AOV?
- Voor wie gaat de verplichte verzekering gelden?
- Wat kost de verplichte AOV straks?
- Een basisverzekering is niet hetzelfde als financiële zekerheid
- Ondernemers verschillen veel meer dan de wet kan afdekken
- De opt-out kan belangrijker worden dan veel ondernemers denken
- Waarom kiezen ondernemers nu al voor een private AOV?
- De grootste fout? Denken dat het later wel komt
- MKB Assurantiehuis kijkt verder dan alleen de polis
- Plan een vrijblijvend AOV-adviesgesprek
Waarom komt er eigenlijk een verplichte AOV?
De overheid ziet al jaren dat een groot deel van de zelfstandigen geen arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft afgesloten. Zodra een ondernemer langdurig ziek wordt, ontstaat er vaak een groot inkomensprobleem. Sommige ondernemers kunnen terugvallen op spaargeld of een partner met inkomen, maar een aanzienlijk deel komt uiteindelijk terecht bij de sociale voorzieningen.
Met de Wet BAZ wil de overheid voorkomen dat ondernemers financieel volledig afhankelijk worden van de bijstand wanneer zij langdurig arbeidsongeschikt raken. De gedachte achter de wet is vergelijkbaar met de sociale zekerheid voor werknemers: iedereen die werkt, moet beschikken over een minimale inkomensbescherming.
Voor wie gaat de verplichte verzekering gelden?
Volgens het huidige wetsvoorstel gaat de regeling gelden voor ondernemers die inkomstenbelasting betalen over hun winst uit onderneming. Denk aan de meeste zzp’ers, eenmanszaken, vennoten in een vof en maten binnen een maatschap. Voor directeur-grootaandeelhouders (dga’s) geldt de regeling vooralsnog niet. Ook voor ondernemers die grotendeels in loondienst werken of onder een uitzonderingsregeling vallen, kunnen andere regels gelden. De uiteindelijke wet kan op onderdelen nog wijzigen tijdens de behandeling in de Tweede en Eerste Kamer.
Wat kost de verplichte AOV straks?
Een van de meest gestelde vragen is natuurlijk wat de verplichte verzekering gaat kosten. In het huidige wetsvoorstel wordt uitgegaan van een premie van ongeveer 5,4% van de winst, met een wettelijk maximum. De overheid noemt op dit moment een maximale bruto premie van ongeveer €171 per maand, maar benadrukt dat dit bedrag nog kan wijzigen voordat de wet definitief wordt vastgesteld. Voor ondernemers met een lagere winst zal de premie lager uitvallen. Ondernemers met een hogere winst betalen maximaal het vastgestelde plafond. Dat klinkt overzichtelijk, maar de premie vertelt slechts een deel van het verhaal.
Een basisverzekering is niet hetzelfde als financiële zekerheid
De verplichte AOV biedt namelijk geen volledige inkomensgarantie. Volgens het wetsvoorstel bedraagt de uitkering ongeveer 70% van het inkomen, waarbij maximaal wordt uitgekeerd tot het niveau van het minimumloon. Daarnaast geldt een relatief lange wachttijd voordat de uitkering ingaat. Voor sommige ondernemers is dat voldoende. Voor veel anderen juist niet.
Denk aan een ondernemer met een hypotheek van € 2.000 per maand. Of aan iemand die twee studerende kinderen heeft, investeert in een bedrijfspand of meerdere financieringen heeft lopen. In zulke situaties kan een uitkering op minimumniveau simpelweg onvoldoende zijn om alle vaste lasten te blijven betalen. De vraag is daarom niet óf je straks verzekerd bent. De vraag is vooral: is die basisverzekering voor jouw persoonlijke situatie voldoende?
Ondernemers verschillen veel meer dan de wet kan afdekken
Geen enkele ondernemer is hetzelfde. Sommigen bouwen veel vermogen op in hun onderneming. Anderen investeren juist in vastgoed. We zien ondernemers met meerdere bv’s, holdings, dividenduitkeringen, inkomsten uit verhuurde woningen of bedrijfspanden en ondernemers die hun inkomen fiscaal optimaal hebben ingericht. Juist deze groep loopt vaak tegen een probleem aan.
Een wettelijke basisverzekering houdt namelijk nauwelijks rekening met de manier waarop jouw onderneming en privévermogen zijn opgebouwd. Terwijl dat juist bepaalt hoeveel inkomen jouw gezin nodig heeft wanneer jij langere tijd uitvalt. Bij MKB Assurantiehuis beginnen we daarom nooit met de verzekering. We beginnen met jouw persoonlijke situatie. Heeft je partner een eigen inkomen? Hoe hoog zijn de hypotheeklasten? Hoeveel spaargeld is er beschikbaar? Zijn er kinderen? Is er vastgoed? Is er pensioen opgebouwd? Pas daarna bepalen we welke dekking daadwerkelijk nodig is.
De opt-out kan belangrijker worden dan veel ondernemers denken
Een onderwerp waar momenteel veel aandacht voor is, is de zogenaamde opt-outregeling. Het kabinet wil ondernemers die al beschikken over een passende private arbeidsongeschiktheidsverzekering onder voorwaarden de mogelijkheid geven om niet deel te nemen aan de publieke regeling. De precieze voorwaarden worden nog uitgewerkt en ook de definitieve peildatum is nog niet vastgesteld. Juist daarom adviseren veel deskundigen ondernemers om niet af te wachten.
Wanneer de peildatum eenmaal bekend is, kan het te laat zijn om nog gebruik te maken van bepaalde overgangsregelingen of keuzevrijheid. Ook de Kamer van Koophandel wijst erop dat het verstandig is om nu alvast naar je AOV te kijken, ondanks dat de verplichte regeling waarschijnlijk pas rond 2030 ingaat.
Waarom kiezen ondernemers nu al voor een private AOV?
In de praktijk merken wij dat veel ondernemers niet alleen kijken naar de premie. Ze willen vooral invloed houden op de voorwaarden. Bij een private arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je vaak zelf bepalen:
- vanaf wanneer een uitkering begint;
- welk inkomen je wilt verzekeren;
- of jouw eigen beroep wordt verzekerd;
- hoe lang de uitkering doorloopt;
- welke aanvullende voorzieningen belangrijk zijn.
Daardoor sluit een private AOV vaak veel beter aan op de werkelijkheid van een ondernemer dan een wettelijke basisregeling.
De grootste fout: Denken dat het later wel komt
Wij spreken regelmatig ondernemers die zeggen: “Ik wacht wel totdat de wet definitief is.” Dat klinkt logisch. Maar juist de komende periode is belangrijk. Niet omdat de verplichte verzekering morgen ingaat, maar omdat je nu nog alle ruimte hebt om jouw eigen situatie te beoordelen en eventueel zelf de regie te nemen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering sluit je bovendien af zolang je gezond bent. Niemand weet hoe zijn gezondheid er over twee of drie jaar uitziet.
MKB Assurantiehuis kijkt verder dan alleen de polis
Bij MKB Assurantiehuis geloven wij niet in standaardoplossingen. Wij kijken naar de ondernemer achter de onderneming. Heb je een partner? Een hypotheek? Meerdere bv’s? Beleggingspanden? Verhuurd vastgoed? Een holdingstructuur? Dan beoordelen wij of de toekomstige Wet BAZ voor jou voldoende bescherming biedt of dat aanvullende oplossingen verstandiger zijn. Want uiteindelijk gaat het niet om een verplichte verzekering. Het gaat om de financiële rust voor jou, jouw gezin en jouw onderneming.
Plan een vrijblijvend AOV-adviesgesprek
De Wet BAZ regelt straks een basis. Maar jouw onderneming, gezin en financiële toekomst verdienen meer dan alleen een basisvoorziening. Wil je weten of de toekomstige verplichte AOV voldoende is voor jouw situatie? Of wil je juist gebruikmaken van de keuzevrijheid die er nu nog is? De adviseurs van MKB Assurantiehuis brengen jouw persoonlijke situatie in kaart en geven onafhankelijk advies dat aansluit bij jouw onderneming én privéleven.
De verplichte AOV komt eraan, maar jouw persoonlijke situatie is niet standaard. Wij beoordelen of de toekomstige basisverzekering voldoende bescherming biedt of dat een private AOV beter aansluit bij jouw inkomen, hypotheek, gezin en onderneming. Zo houd jij de regie over jouw financiële zekerheid, nu én in de toekomst.
