Een medewerker die ziek wordt, krijgt iedere ondernemer vroeg of laat mee te maken. Vaak gaat het om een paar dagen griep en kan iemand daarna weer aan het werk. Maar wanneer een werknemer langdurig uitvalt, kunnen de gevolgen voor je onderneming aanzienlijk zijn. Als werkgever ben je in Nederland namelijk verplicht om bij ziekte het loon van een werknemer gedurende maximaal twee jaar door te betalen. Daarnaast krijg je te maken met kosten voor bijvoorbeeld de arbodienst, bedrijfsarts, re-integratie en eventuele vervanging. Bij langdurig ziekteverzuim kunnen die kosten behoorlijk oplopen. Een verzuimverzekering kan een belangrijk deel van dit financiële risico opvangen. Maar welke verzekering past bij jouw bedrijf? Wat moet je als werkgever zelf regelen? En welke rol spelen een arbodienst en de Wet verbetering poortwachter? In deze blog leggen we uit wat je als ondernemer moet weten over ziekteverzuim van personeel en waarom het verstandig is om je huidige verzuimverzekering regelmatig te controleren.
In deze blog
- Hoe lang moet je het loon van een zieke werknemer doorbetalen?
- Wat kost ziekteverzuim een werkgever?
- Welke rol speelt de arbodienst?
- Wat is de Wet verbetering poortwachter?
- Wat dekt een verzuimverzekering?
- Welke soorten verzuimverzekeringen zijn er?
- Wanneer is het verstandig om je verzuimverzekering te controleren?
- Waarom dit het moment is om je huidige verzuimverzekering te checken?
- Wat controleren we bij een verzuimcheck?
- Gratis check van je verzuimverzekering
Hoe lang moet je het loon van een zieke werknemer doorbetalen?
Wordt een werknemer ziek, dan ben je als werkgever in principe verplicht om het loon door te betalen. Deze verplichting kan maximaal twee jaar duren. Wettelijk gaat het om minimaal 70% van het loon. In het eerste ziektejaar moet de werknemer daarbij minimaal het voor hem of haar geldende minimumloon ontvangen. In de praktijk kan de loondoorbetaling hoger uitvallen. Een cao, arbeidsovereenkomst of andere arbeidsvoorwaarden kunnen bijvoorbeeld bepalen dat je in het eerste ziektejaar 100% van het salaris doorbetaalt. Daarom is het belangrijk om niet alleen naar het wettelijke minimum te kijken. Controleer altijd welke afspraken binnen jouw onderneming gelden.
Bij een tijdelijk dienstverband kan de situatie anders verlopen. Loopt een arbeidsovereenkomst tijdens de ziekteperiode af, dan eindigt de arbeidsovereenkomst. De werknemer kan vervolgens onder voorwaarden in aanmerking komen voor een Ziektewetuitkering via het UWV. Voor ondernemers is vooral belangrijk dat ziekteverzuim niet alleen een personeelskwestie is. Het kan direct invloed hebben op de financiële continuïteit van je onderneming.
Wat kost ziekteverzuim een werkgever?
De kosten van een zieke werknemer bestaan uit meer dan alleen het salaris dat je moet doorbetalen. Denk bijvoorbeeld aan:
- loondoorbetaling tijdens ziekte;
- werkgeverslasten;
- kosten van de arbodienst en bedrijfsarts;
- begeleiding bij re-integratie;
- eventuele kosten voor vervangend personeel;
- verlies aan productiviteit;
- extra werkdruk voor collega’s;
- administratieve werkzaamheden;
- kosten wanneer een re-integratietraject niet goed verloopt.
Daar komt bij dat je als werkgever verantwoordelijk bent voor een groot deel van het re-integratieproces. Bij langdurige ziekte moet je samen met de werknemer werken aan terugkeer naar het werk. Een ziektegeval dat in eerste instantie overzichtelijk lijkt, kan daardoor uiteindelijk een aanzienlijke financiële impact hebben.
De rol van de arbodienst bij ziekteverzuim
Iedere werkgever moet zijn arbobeleid goed organiseren en voor de begeleiding bij ziekte gebruikmaken van een bedrijfsarts of arbodienstverlening. Een goede arbodienst doet meer dan alleen een ziekmelding verwerken. Bij langdurig ziekteverzuim is professionele begeleiding belangrijk om het re-integratieproces goed te laten verlopen. De arbodienst of bedrijfsarts kan onder andere adviseren over:
- de mogelijkheden van de werknemer om te werken;
- aanpassingen van werkzaamheden;
- geleidelijke werkhervatting;
- de voortgang van de re-integratie;
- preventie van toekomstig ziekteverzuim.
De kwaliteit van deze dienstverlening kan daarom een groot verschil maken. Bij het vergelijken van een verzuimverzekering is het verstandig om niet uitsluitend naar de premie te kijken. Ook de kwaliteit van de gekoppelde arbodienstverlening en de ondersteuning bij preventie en re-integratie zijn belangrijke onderdelen van het totale plaatje.
Wat is de Wet verbetering poortwachter?
Bij langdurige ziekte krijg je als werkgever te maken met de Wet verbetering poortwachter. Deze wet bevat regels en verplichtingen rondom de re-integratie van een zieke werknemer. Werkgever en werknemer zijn samen verantwoordelijk voor het leveren van voldoende inspanningen om de werknemer weer aan het werk te krijgen. Daarbij gelden verschillende wettelijke stappen en termijnen.
Dat betekent dat je als werkgever niet simpelweg twee jaar het salaris doorbetaalt en vervolgens afwacht. Je moet actief werken aan re-integratie en de gemaakte afspraken en inspanningen goed vastleggen. Doe je dat onvoldoende, dan kan het UWV een loonsanctie opleggen. In dat geval kan de verplichting om het loon door te betalen met maximaal één jaar worden verlengd.
Een goede begeleiding van het ziekteverzuim is daarom niet alleen belangrijk vanuit menselijk en organisatorisch oogpunt, maar kan ook financiële gevolgen hebben.
Wat dekt een verzuimverzekering?
Een verzuimverzekering is bedoeld om het financiële risico van ziekteverzuim voor werkgevers te beperken. De verzekering vergoedt, afhankelijk van de gekozen dekking en voorwaarden, een deel van de loonkosten die je als werkgever moet doorbetalen wanneer een werknemer ziek is. De precieze dekking verschilt per verzekeraar en polis. Daarbij kun je onder andere te maken krijgen met:
- een eigenrisicoperiode;
- een eigen risico;
- een maximale vergoedingsduur;
- verschillende dekkingspercentages;
- voorwaarden rondom bestaande ziektegevallen;
- afspraken over preventie en re-integratie;
- een gekoppelde arbodienst.
Een verzuimverzekering is daarom niet simpelweg een kwestie van de laagste premie kiezen. De verzekering moet passen bij de omvang van je personeelsbestand, de samenstelling van je personeel en het risico dat je als ondernemer zelf wilt dragen.
Welke soorten verzuimverzekeringen zijn er?
Er zijn verschillende manieren om het risico van ziekteverzuim te verzekeren.
Conventionele verzuimverzekering
Bij een conventionele verzuimverzekering verzeker je doorgaans het risico van loondoorbetaling bij ziekte gedurende de eerste twee ziektejaren. Vaak is hier ook arbodienstverlening en begeleiding bij re-integratie aan gekoppeld. Deze vorm kan interessant zijn voor ondernemers die de financiële gevolgen van ziekteverzuim grotendeels willen afdekken.
Stop-lossverzekering
Een stop-lossverzekering werkt anders. Hierbij draag je als werkgever een groter deel van het reguliere verzuimrisico zelf. De verzekering komt vooral in beeld wanneer de totale verzuimkosten boven een vooraf afgesproken drempel uitkomen. Deze constructie kan passen bij ondernemingen met een groter personeelsbestand en voldoende financiële draagkracht om normale verzuimkosten zelf op te vangen. Welke vorm passend is, hangt onder andere af van je personeelsbestand, verzuimhistorie en financiële positie.
Wanneer moet je je verzuimverzekering controleren?
Een verzuimverzekering die enkele jaren geleden goed bij je bedrijf paste, hoeft vandaag niet meer de beste aansluiting te hebben. Je onderneming verandert immers. Misschien is je personeelsbestand gegroeid, zijn functies veranderd of is je gemiddelde verzuimpercentage gestegen. Ook kunnen de voorwaarden of premies van verzekeraars veranderen. Het is daarom verstandig om je verzuimverzekering regelmatig te controleren.
Kijk bijvoorbeeld naar:
- de huidige premie;
- de hoogte van het eigen risico;
- de gekozen dekking;
- de wachttijd of eigenrisicoperiode;
- de maximale uitkeringsduur;
- de voorwaarden rondom bestaande ziekte;
- de kwaliteit van de arbodienst;
- de ondersteuning bij preventie en re-integratie.
Let daarbij ook goed op de contractdatum en opzegtermijn van je huidige verzekering. Die verschillen per verzekeraar en polis. Wil je overstappen of de dekking aanpassen, controleer dan tijdig welke termijn voor jouw contract geldt. Juist richting het einde van het jaar is het daarom verstandig om je verzuimverzekering nog eens onder de loep te nemen.
Waarom dit het moment is om je huidige verzuimverzekering te checken?
De laatste maanden van het jaar zijn voor veel ondernemers hét moment om verzekeringen opnieuw tegen het licht te houden. Ook je verzuimverzekering verdient daarbij aandacht. Veel verzuimverzekeringen hebben een jaarlijkse contractvervaldatum en een opzegtermijn. Bij veel polissen ligt die termijn rond 1 december wanneer je per 1 januari wilt overstappen, maar dit verschilt per verzekeraar en contract. Controleer daarom altijd de voorwaarden van je eigen polis.
Wacht daar niet te lang mee. Een verzuimverzekering die een paar jaar geleden goed aansloot bij je onderneming, hoeft vandaag niet meer passend te zijn. Is je personeelsbestand gegroeid of juist kleiner geworden? Is je verzuimpercentage veranderd? Zijn de functies en salarissen binnen je bedrijf gewijzigd? En sluit de huidige arbodienstverlening nog aan bij wat je nodig hebt? Ook de premie kan in de tussentijd zijn veranderd. Het zijn allemaal redenen om je huidige verzuimverzekering opnieuw te laten beoordelen.
Wat controleren we bij een verzuimcheck?
Bij MKB Assurantiehuis voeren we graag een vrijblijvende check uit van je huidige verzuimverzekering. We kijken onder andere naar:
- de huidige premie;
- de verzekerde loonsom;
- de gekozen dekking;
- het eigen risico en de eigenrisicoperiode;
- de maximale uitkeringsduur;
- de voorwaarden van de verzekering;
- de ontwikkeling van je personeelsbestand en verzuim;
- de kwaliteit en dienstverlening van de gekoppelde arbodienst;
- mogelijkheden om de voorwaarden of premie te verbeteren.
Soms blijkt dat een ondernemer inmiddels meer betaalt dan nodig is. In andere gevallen ontdekken we juist dat de dekking niet meer aansluit bij het huidige personeelsbestand of dat belangrijke voorwaarden aandacht verdienen. Heb je een contract dat binnenkort kan worden opgezegd of aangepast? Dan is het verstandig om daar niet mee te wachten tot de laatste weken van het jaar. Wij kunnen je huidige verzekering tijdig beoordelen, zodat je weet waar je aan toe bent voordat een eventuele opzeg- of wijzigingsdeadline verstrijkt.
Gratis check van je verzuimverzekering
Twijfel je of je huidige verzuimverzekering nog goed aansluit bij je onderneming? Stuur ons je huidige polis. Wij kijken er vrijblijvend naar en bespreken met je waar eventuele verbeterpunten liggen.
Zo weet je vóór de contractdeadline of je verzekering, premie en arbodienstverlening nog passen bij je bedrijf.
